數(shù)字貨幣方案已完成兩輪修訂　　央行對(duì)數(shù)字貨幣的研究從兩年前已經(jīng)開始。人民銀行從2014年起就成立了發(fā)行法定數(shù)字貨幣的專門研究小組，對(duì)數(shù)字貨幣相關(guān)問題進(jìn)行前瞻性研究，論證央行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的可行性。2015年又充實(shí)力量，對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)行和業(yè)務(wù)運(yùn)行框架、數(shù)字貨幣的關(guān)鍵技術(shù)、數(shù)字貨幣發(fā)行流通環(huán)境等進(jìn)一步深入研究，形成了人民銀行發(fā)行數(shù)字貨幣的系列研究報(bào)告。這些研究成果，有的已經(jīng)向國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局遞交了專利申請(qǐng)書，有的則以專題形式擇要在《中國(guó)金融》發(fā)表。今年1月20日，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研討會(huì)召開，央行表示要進(jìn)一步明確央行發(fā)行數(shù)字貨幣的戰(zhàn)略目標(biāo)，做好關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)，研究數(shù)字貨幣的多場(chǎng)景應(yīng)用，爭(zhēng)取早日推出央行發(fā)行的數(shù)字貨幣�！　�數(shù)字貨幣風(fēng)潮席卷全球　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展和移動(dòng)支付場(chǎng)景越來(lái)越多，世界各國(guó)都在研發(fā)自己的法定數(shù)字貨幣，積極擁抱無(wú)現(xiàn)金化時(shí)代�！　〗衲�1月2日，英國(guó)央行總出納維多利亞·克萊蘭表示，英國(guó)央行也在研究考慮是否由央行來(lái)發(fā)行數(shù)字貨幣，目前研究工作還處于初級(jí)階段。英國(guó)央行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家安迪·霍爾丹表示，改用數(shù)字貨幣將是“偉大的技術(shù)大躍進(jìn)”。美聯(lián)儲(chǔ)近幾年來(lái)也在不斷深入分析數(shù)字貨幣，研究其特性、影響、背后的技術(shù)支持和對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院錢佳琪等人指出，從貨幣發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，貨幣本身所表現(xiàn)的具體形態(tài)在不斷發(fā)生著變化，貨幣越來(lái)越向一種符號(hào)的方向去發(fā)展，貨幣本身不一定非得要有價(jià)值。貨幣由實(shí)物貨幣逐漸向信用貨幣轉(zhuǎn)型。這是數(shù)字貨幣能夠取代的根本原因�！　�數(shù)字貨幣不是比特幣，也不是Q幣　　提到數(shù)字貨幣，許多人先想到比特幣，還有人會(huì)聯(lián)想到騰訊發(fā)明的Q幣或者網(wǎng)絡(luò)游戲中的游戲幣。雖然它們的名字都帶“幣”，都采用數(shù)字符號(hào)記錄，都能在特定環(huán)境中兌換一些商品，嚴(yán)格意義上說(shuō)，它們都是虛擬商品，或者中間商品，不具備法定貨幣的購(gòu)買能力，與央行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣有著天壤之別。　　比特幣交易平臺(tái)火幣網(wǎng)表示，相較于傳統(tǒng)資產(chǎn)管理與支付體系，比特幣等數(shù)字貨幣的不同在于它的資產(chǎn)發(fā)行、交易為自組織、去中心化，通過技術(shù)而非中心機(jī)構(gòu)解決了在虛擬經(jīng)濟(jì)體系中的信任問題。也正是因?yàn)楸忍貛诺漠a(chǎn)生、交易都是自組織的行為，因此它的運(yùn)行缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，價(jià)格波動(dòng)起伏很大，也難于監(jiān)管，現(xiàn)在幾乎淪為不法分子洗錢的工具。從目前央行規(guī)劃來(lái)看，擬發(fā)行的數(shù)字貨幣依然屬于“有中心”的貨幣。姚前明確表示，根據(jù)現(xiàn)行人民幣管理原則，法定數(shù)字貨幣的發(fā)行和回籠基于“中央銀行-商業(yè)銀行”的二元體系來(lái)完成，中央銀行負(fù)責(zé)法定數(shù)字貨幣的發(fā)行與驗(yàn)證監(jiān)測(cè)，商業(yè)銀行從中央銀行申請(qǐng)到法定數(shù)字貨幣后，直接面向社會(huì)，負(fù)責(zé)提供法定數(shù)字貨幣流通服務(wù)與應(yīng)用生態(tài)體系構(gòu)建服務(wù)�！‖F(xiàn)行的數(shù)字貨幣理念進(jìn)行梳理，提出了我國(guó)法定數(shù)字貨幣的7個(gè)系統(tǒng)設(shè)計(jì)理念。一是在線與離線。目前實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)的電子貨幣系統(tǒng)基本都是在線模式。中國(guó)法定數(shù)字貨幣的發(fā)行與流通應(yīng)能夠同時(shí)支持在線與離線并行的方式。為了設(shè)計(jì)的簡(jiǎn)明，在線/離線需要有不同的規(guī)范和流程。二是便捷與安全。便捷性與安全性之間如何權(quán)衡是一個(gè)重大問題。為了提高效率，增加便捷性，在安全機(jī)制上，大額與小額的處理有可能需要區(qū)別對(duì)待。三是實(shí)名與匿名。數(shù)字貨幣可以實(shí)行實(shí)名制，也可以實(shí)行匿名制，也可以是兩者結(jié)合。中國(guó)法定數(shù)字貨幣的設(shè)計(jì)考慮是“前臺(tái)自愿，后臺(tái)實(shí)名”。四是交易與數(shù)據(jù)分析。在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算環(huán)境下，交易安全已不完全依賴傳統(tǒng)的身份認(rèn)證體系，通過客戶行為分析來(lái)保障交易安全、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這一方向值得高度關(guān)注。加強(qiáng)客戶行為分析，是央行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的重要考量。宏觀上，數(shù)字貨幣可以做大數(shù)據(jù)分析，但微觀上不可侵犯合法用戶的隱私。五是與銀行賬戶的關(guān)聯(lián)。目前運(yùn)營(yíng)的電子貨幣系統(tǒng)大都基于銀行賬戶，而純數(shù)字貨幣系統(tǒng)則不一定與銀行賬戶關(guān)聯(lián)。六是生態(tài)體系建設(shè)。七是對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的期待。區(qū)塊鏈技術(shù)是下一代云計(jì)算的雛形，備受各方矚目，但作為成熟的企業(yè)級(jí)應(yīng)用案例尚不多見�！　≡谳^長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，數(shù)字貨幣和將并存流通。對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō)，未來(lái)到銀行取錢時(shí)，既可以選擇兌換實(shí)物現(xiàn)金，也可以選擇兌換數(shù)字貨幣