數(shù)字貨幣方案已完成兩輪修訂　　央行對數(shù)字貨幣的研究從兩年前已經(jīng)開始。人民銀行從2014年起就成立了發(fā)行法定數(shù)字貨幣的專門研究小組，對數(shù)字貨幣相關(guān)問題進(jìn)行前瞻性研究，論證央行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的可行性。2015年又充實力量，對數(shù)字貨幣發(fā)行和業(yè)務(wù)運行框架、數(shù)字貨幣的關(guān)鍵技術(shù)、數(shù)字貨幣發(fā)行流通環(huán)境等進(jìn)一步深入研究，形成了人民銀行發(fā)行數(shù)字貨幣的系列研究報告。這些研究成果，有的已經(jīng)向國家知識產(chǎn)權(quán)局遞交了專利申請書，有的則以專題形式擇要在《中國金融》發(fā)表。今年1月20日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研討會召開，央行表示要進(jìn)一步明確央行發(fā)行數(shù)字貨幣的戰(zhàn)略目標(biāo)，做好關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)，研究數(shù)字貨幣的多場景應(yīng)用，爭取早日推出央行發(fā)行的數(shù)字貨幣�！　�數(shù)字貨幣風(fēng)潮席卷全球　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展和移動支付場景越來越多，世界各國都在研發(fā)自己的法定數(shù)字貨幣，積極擁抱無現(xiàn)金化時代�！　〗衲�1月2日，英國央行總出納維多利亞·克萊蘭表示，英國央行也在研究考慮是否由央行來發(fā)行數(shù)字貨幣，目前研究工作還處于初級階段。英國央行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家安迪·霍爾丹表示，改用數(shù)字貨幣將是“偉大的技術(shù)大躍進(jìn)”。美聯(lián)儲近幾年來也在不斷深入分析數(shù)字貨幣，研究其特性、影響、背后的技術(shù)支持和對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析�！　≈醒胴斀�(jīng)大學(xué)金融學(xué)院錢佳琪等人指出，從貨幣發(fā)展趨勢來看，貨幣本身所表現(xiàn)的具體形態(tài)在不斷發(fā)生著變化，貨幣越來越向一種符號的方向去發(fā)展，貨幣本身不一定非得要有價值。貨幣由實物貨幣逐漸向信用貨幣轉(zhuǎn)型。這是數(shù)字貨幣能夠取代的根本原因�！　�數(shù)字貨幣不是比特幣，也不是Q幣　　提到數(shù)字貨幣，許多人先想到比特幣，還有人會聯(lián)想到騰訊發(fā)明的Q幣或者網(wǎng)絡(luò)游戲中的游戲幣。雖然它們的名字都帶“幣”，都采用數(shù)字符號記錄，都能在特定環(huán)境中兌換一些商品，嚴(yán)格意義上說，它們都是虛擬商品，或者中間商品，不具備法定貨幣的購買能力，與央行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣有著天壤之別�！　”忍貛沤灰灼脚_火幣網(wǎng)表示，相較于傳統(tǒng)資產(chǎn)管理與支付體系，比特幣等數(shù)字貨幣的不同在于它的資產(chǎn)發(fā)行、交易為自組織、去中心化，通過技術(shù)而非中心機(jī)構(gòu)解決了在虛擬經(jīng)濟(jì)體系中的信任問題。也正是因為比特幣的產(chǎn)生、交易都是自組織的行為，因此它的運行缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，價格波動起伏很大，也難于監(jiān)管，現(xiàn)在幾乎淪為不法分子洗錢的工具。從目前央行規(guī)劃來看，擬發(fā)行的數(shù)字貨幣依然屬于“有中心”的貨幣。姚前明確表示，根據(jù)現(xiàn)行人民幣管理原則，法定數(shù)字貨幣的發(fā)行和回籠基于“中央銀行-商業(yè)銀行”的二元體系來完成，中央銀行負(fù)責(zé)法定數(shù)字貨幣的發(fā)行與驗證監(jiān)測，商業(yè)銀行從中央銀行申請到法定數(shù)字貨幣后，直接面向社會，負(fù)責(zé)提供法定數(shù)字貨幣流通服務(wù)與應(yīng)用生態(tài)體系構(gòu)建服務(wù)。　現(xiàn)行的數(shù)字貨幣理念進(jìn)行梳理，提出了我國法定數(shù)字貨幣的7個系統(tǒng)設(shè)計理念。一是在線與離線。目前實際運轉(zhuǎn)的電子貨幣系統(tǒng)基本都是在線模式。中國法定數(shù)字貨幣的發(fā)行與流通應(yīng)能夠同時支持在線與離線并行的方式。為了設(shè)計的簡明，在線/離線需要有不同的規(guī)范和流程。二是便捷與安全。便捷性與安全性之間如何權(quán)衡是一個重大問題。為了提高效率，增加便捷性，在安全機(jī)制上，大額與小額的處理有可能需要區(qū)別對待。三是實名與匿名。數(shù)字貨幣可以實行實名制，也可以實行匿名制，也可以是兩者結(jié)合。中國法定數(shù)字貨幣的設(shè)計考慮是“前臺自愿，后臺實名”。四是交易與數(shù)據(jù)分析。在大數(shù)據(jù)、云計算環(huán)境下，交易安全已不完全依賴傳統(tǒng)的身份認(rèn)證體系，通過客戶行為分析來保障交易安全、規(guī)避風(fēng)險，這一方向值得高度關(guān)注。加強(qiáng)客戶行為分析，是央行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的重要考量。宏觀上，數(shù)字貨幣可以做大數(shù)據(jù)分析，但微觀上不可侵犯合法用戶的隱私。五是與銀行賬戶的關(guān)聯(lián)。目前運營的電子貨幣系統(tǒng)大都基于銀行賬戶，而純數(shù)字貨幣系統(tǒng)則不一定與銀行賬戶關(guān)聯(lián)。六是生態(tài)體系建設(shè)。七是對區(qū)塊鏈技術(shù)的期待。區(qū)塊鏈技術(shù)是下一代云計算的雛形，備受各方矚目，但作為成熟的企業(yè)級應(yīng)用案例尚不多見�！　≡谳^長時期內(nèi)，數(shù)字貨幣和將并存流通。對于普通百姓來說，未來到銀行取錢時，既可以選擇兌換實物現(xiàn)金，也可以選擇兌換數(shù)字貨幣