西部資信助力中小微企業(yè)征信市場呼喚整合與開放

   日前央行透露，征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進行中，并無明確的上線時間表。此前各界對征信系統(tǒng)可能的新變化關注和猜測頗多，這說明全社會越來越有“信用觀”，對信用的了解和重視在逐漸加深。對于小微企業(yè)融資來說，重視信用、依賴信用無疑是一件好事。

　　站在小微金融服務的角度看，無論是個人征信還是企業(yè)征信，其核心在于精準衡量企業(yè)主及其公司的信用狀況，從而為金融機構發(fā)放貸款提供重要依據(jù)。目前的征信系統(tǒng)雖然已記錄了較完善的信息，但在評估的精準性、全面性、延續(xù)性等方面還有可提高之處，這也是本次央行對個人征信系統(tǒng)調整優(yōu)化的方向。

　　而企業(yè)征信評級市場則呼喚有效整合與大力開放。小微金融服務僅依賴央行的企業(yè)征信系統(tǒng)是不夠的，也需要市場力量的參與。據(jù)相關報道，目前市場上在央行備案的企業(yè)征信機構有125家，此外還有97家信用評級機構。機構數(shù)量雖然不少，但整體來看魚龍混雜，機構規(guī)模普遍不大、實力不強，權威程度上自然也要打上一個問號。在100多家企業(yè)征信機構中，已有20余家機構注銷。信用評級市場的情況較為類似，缺乏實力強、權威程度高的龍頭機構。

　　企業(yè)征信評級的核心，在于公信力和權威性。如果征信和評級機構的公信力與權威性沒有保障，其出具的報告、打出的評分自然無法令金融機構信服。

　　因此，在我國企業(yè)征信、評級市場發(fā)展不充分的情況下，銀行等金融機構并不信任外部機構的征信報告與評分，更多的還是依靠自己組建的風險團隊來對小微企業(yè)進行評估。這樣做有兩點不足：

　　一是效率較低，耗費大量人力物力以及時間成本，也難以充分識別小微企業(yè)特有的信用風險點；

　　二是專業(yè)性難以保障，許多銀行的風險團隊并非做業(yè)務出身，自身在業(yè)務知識上的匱乏導致在評估小微企業(yè)時只會看財務報表，而很難穿透式地對小微企業(yè)的上下游產業(yè)鏈進行調查，也很難對企業(yè)的稅務、社保、經營等數(shù)據(jù)進行科學分析，難以真正精準地描繪出小微企業(yè)的信用狀況。

　　這些不足既給銀行增加了風險，也阻礙了一大批小微企業(yè)順利獲取貸款。

　　因此，企業(yè)征信與評級市場呼喚著整合與開放。應當由專業(yè)的人去做專業(yè)的事，行業(yè)整合可以提高企業(yè)征信機構的實力和專業(yè)程度，進而提高其權威性和公信力。通過整合，使行業(yè)內出現(xiàn)幾家高水平、專業(yè)強、規(guī)模大的征信機構，金融機構可以信任其出具的評分與報告。這可以為銀行決策提供更可靠的依據(jù)，降低銀行面臨的風險水平，把銀行一部分人力、物力解放出來，使小微企業(yè)得到更充分的金融服務。

　　另外，征信和評級市場的開放可以推動這一行業(yè)更充分發(fā)展。2016年，央行聯(lián)合商務部發(fā)布公告，對外商投資設立企業(yè)征信機構實行國民待遇。2017年，央行上海總部為美國企業(yè)征信機構鄧白氏公司在上海設立的華夏鄧白氏辦理企業(yè)征信機構備案。2018年，央行營業(yè)管理部接受英國跨國征信集團益博睿在境內設立征信子公司益博睿征信（北京）有限公司的備案申請。今年年初，西部資信和征信巨頭益博睿簽訂合作協(xié)議，其中有一項就是針對中小微企業(yè)進行分行業(yè)分類型的評分卡設計，制定權威行業(yè)標準，兼顧風控的同時能夠精準的將企業(yè)推薦給金融機構，為中小微企業(yè)提供個性化的服務。

　　未來，西部資信期待評級市場更大規(guī)模、更高水平的開放，這有益于進一步破除小微企業(yè)和金融機構之間的信息梗阻。